재무설계 컨설팅을 하다보면 많은 사람들의 수많은 이야기를 듣고 조언을 하게 된다. 그중에서도 계획에 관한 것들이 주를 이룬다. 그리고 그 계획에 맞는 목표를 함께 설정하고 목표가 실현될 수 있도록 실천에 옮길 수 있는 방법을 조언하며 돕고 있다.
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휴가철이다. 휴가에도 계획과 목표가 따른다. 휴가를 어디로 갈 것인지에 대한 계획부터 어디에서 묵고 어느 정도를 소비할지 등등 중요하지 않은 계획이 없다.
최근 상담을 진행한 30대 후반 P씨 부부의 목표는 자녀의 완벽한 미래를 만들어 주는 것이었다. 어려운 환경을 극복하고 대학을 졸업하고 힘들게 자수성가한 부부에게는 모든 것을 다해주고 싶은 세 살 된 아이가 있었다. P씨 부부는 자신들이 유년시절 누리지 못했던 부모로부터의 전폭적인 지원을 아이에게 해주고 싶다는 욕구가 강했다. 이를 위해 체계적인 계획을 세우고 효과적인 방법으로 목표를 달성하고 싶다는 것이었다.
P씨 부부는 식료품점을 운영하고 있다. 월평균 순수익은 약 600만원으로 파악됐다. 그동안 장사에 몰두하고 창업 당시 진 빚을 상환하느라 따로 목돈을 만들어 두진 못한 상태였다. 그나마 빚을 다 갚아서 현재 부채가 없다는 것이 아주 고무적이었다.
하지만 경기를 타는 자영업이기에 항상 불안한 마음을 가지고 있었다. 매출이 줄어 가계수입이 줄어드는 경우가 적지 않았기 때문이다. 주거관리비, 부부 용돈, 생활비, 유치원 교육비 등 기본적인 지출을 제외하면 특별하게 쓰는 데도 없는 상태였다. 지출은 제법 통제되고 있었기에 지출보다는 평균 수입에서 지출을 제하고 남은 잉여자금을 어떻게 관리할지에 중점을 두고 상담을 진행했다.
P씨 부부의 바람대로 재무적인 목표를 자녀 교육자금에 최우선적으로 맞췄다. 교육자금 플랜은 사교육 관련 비용이 본격적으로 들어가기 시작하는 중학교 입학 시점을 1차 목표로 잡고 10년 동안 자금을 만들어 가기로 했다. 교육자금 조성용으로 추천한 방법은 펀드와 변액보험이다. 월 100만원을 적립식 펀드와 P사의 변액유니버셜보험 상품에 투자하기로 했다.
미래에 자녀에게 충분하게 지원하는 것도 중요하지만 다른 한편으로는 부모가 자녀의 미래를 방해하지 않는 것도 큰 부분을 차지하기에 현재의 P씨 부부의 보장 상태도 중요한 점검항목이다. 부족한 사망보장 자산을 정기보험으로 보충하고 간병보장을 받을 수 있도록 보장을 일부 업그레이드 했다. 20년을 보장하는 정기보험과 간병보험에 각각 월 20만원을 불입하기로 했다.
또 자영업자에게 필요한 최소한의 퇴직금 명목으로 세제혜택까지 볼 수 있는 중소기업 중앙회의 노란우산공제에도 가입해 월 25만원씩 납입, 목돈마련 겸 세제혜택을 챙기도록 했다. 자녀의 교육자금으로 쓰이고 남는 자금은 은퇴자금으로 사용할 수 있도록 변액연금 상품을 활용해 은퇴자금 겸 추가 교육자금을 만들 수 있도록 했는데 이는 짧은 납입기간으로 추가납입을 적극 활용토록 했다.
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P씨 부부가 하는 장사에는 비상금 마련이 무엇보다 중요하다. 지금까지 쓰고 남는 돈은 모두 대출을 갚는 데 투입했기 때문에 비상시에 사용할 현금은 없었다. 계속 장사를 하면서 돈을 벌면 어디엔가 현금이 쌓일지도 모른다. 하지만 경기에 영향을 많이 받는 자영업의 특성상 매출 하락 등 수입 감소에 대비해야 앞서 계획한 것들이 순조롭게 진행될 수 있다.
수입의 10%를 별도의 계좌에 적립하기로 했다. 이는 또 다른 단기저축으로 P씨 부부에게 발생할 수 있는 여러 가지 상황을 해결할 수 있게 만들어줄 것이다. 비상금 사용처는 갑작스런 경조사, 용돈 등을 넘어선 지출을 해결할 때, 그리고 그 자체로 목돈을 만들어 가는 역할도 할 수 있을 것이다.
돈이 아주 많은 부자들은 다르겠지만 평범한 사람들은 직업이나 수입의 규모가 달라도 세우는 목표는 거의 비슷하다. 이를 위해 계획하고 실천하는 방법도 닮아있다. 계획을 세우고 실천하고 점검하고 수정하고를 반복하는 것이 재무설계다. 한 번의 계획으로, 한 번의 실행으로 모두 끝나는 게 아니라 지속적인 점검과 컨설팅이 최종목표를 달성하는 데 가장 큰 역할을 할 것이다.
김금현 ITX마케팅 직할부단장
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